工商時報【陳濤】

一般而言,信貸增長反映社會生產供應意願。但在內生經濟增長動力尚未完全確認企穩回升的情況下,當前中國信貸明顯增長,凸顯資金面穩健中性背景各銀行信貸房貸增貸流程下預防性融資需求升溫。這可能對中小企業融資產生擠出效應,值得高度關注。

預防性融資需求往往與資金面狀況高度關聯。當前全球物價形勢有所改善,這在一定程度上限制了未來量化寬鬆貨幣政策的空間,而資金面整體趨向正常,刺激微觀主體預防性融資需求升溫。2016年12月美國CPI月增0.3%,年增2.1%。歐元區物價形勢也好於預期,2017年1月份歐元區經季節調整後的CPI為1.8%,而市場預期值為1.5%,高出前1月0.7個百分點。2016年12月日本核心CPI跌幅放緩,核心CPI資料錄得10個月來最佳水準。

受OPEC減產影響,過去一段時間原油價格明顯上漲,未來全球生產者價格形勢可能會有所改善。2016年12月14日,美聯準會宣布將聯邦基金利率目標區間提升25bp至0.50%~0.75%的水準,為QE後的第2次升息,開啟了全球貨幣政策正常化之路。中央經濟工作會議明確,今年中國貨幣政策取向為「穩健中性」。

在這樣的資金面大環境下,部分微觀主體可能會擔心未來融資成本上升,提前布局以便未來套利。這些非實質性生產供應擴張將導致融資需求前移,造成當期融資額明顯增長,傳遞出社會生產供應端的模糊信號。

特別是,預防性融資需求往往會對中小企業融資產生擠出效應,值得高度警惕。在當前社會融資格局下,大型企業和地方政府融資平臺企業憑藉其雄厚實力和眾多在建專案容易獲得銀行青睞,而急需資金支援的廣大中小企業,即使預防性融資需求強烈,也較難從銀行體系得到滿足。但銀行信貸增量要受資本和風險管理約束,無非是在不同企業類型之間的數量配置,若大型企業、地方政府融資平臺配置多了,勢必導致中小型企業融資規模配置相對少了,從而產生擠出效應。

從中國國家統計局的製造業採購經理人指數調查結果看,2017年1月仍有超過四成的企業反映資金緊張和市場需求不足,降低融資成本和擴大有效需求依然是鞏固實體經濟穩中向好的關鍵因素。因此,未來若不能有效緩和預防性融資需求產生的擠出效應,有可能會影響到中小企業的整體融資環境,從而在一定程度上抬升中小企業融資成本,增加中小企業融資難度。

考慮到預防性融資需求是微觀市場主體應對資金面形勢的正常反應,一方面要採取有效措施引導預防性融資需求,避免融資額明顯超過正常生產經營或項目融資實際需求的情況發生;另一方面要有效抑制預防性融資需求下的套利行為,加強借款企業資金流向監控,防止企業通過委託貸款、信託貸款等進行資金套利。

此外,針對當前資金面整體大環境,可考慮通過差異化的財稅金融政策優惠措施,引導地方政府和民間資本合作,提供多管道並行之有效的中小企業融資風險緩釋措施和風險補償機制,引導金融機構主動加大對中小企業融資的支援,有效緩和預防性融資需求升溫可能對中小企業融資產生的擠出效應,支持中小企業健康發展。(本文摘自經濟參考報)

二胎房屋貸款

指房屋貸款戶再把房子拿去向另一家銀行抵押貸款,但由於第二順位抵押的貸款銀行債權清償只能排在第一家銀行之後,銀行承擔的風險很高,所以利率比一般房屋貸款高一些。

回復型房屋貸款

所謂的回復型房屋貸款,則是指房屋貸款戶已清償的房屋貸款額度,將自動轉成一個可隨時動用、隨時借款的理財額度。在有使用資金的需求時,只要憑著金融卡或支票,就可以直接動用,且有動用此一額度才會計息,是一個方便房屋貸款戶靈活運用房屋貸款的產品。

固定型房屋貸款

銀行房貸利率在約定期限內固定不變,不會隨著市場機制而波動。最大的好處,是不受利率上漲影響,且房屋貸款戶可以掌握每月須繳交之房屋貸款本息多寡,有效的規劃每月的財務收支。

房屋轉貸

將自己名下的房屋貸款由a銀行貸款移轉至b銀行貸款既稱之。

房貸寬貸期

由於房貸金額通常較為龐大,分期還款的年限也較長,一般銀行會在房貸初期給予所謂的寬限期,在此寬限期限內借款人每月僅需繳付貸款利息不還本金。

指數型房屋貸款

所謂的指數型房屋貸款,就是其房貸利率會隨著基準利率上下浮動。此一基準利率的制定方式,各銀行有不同的定義,最常見的是以中華郵政,或國內某幾大行庫定儲利率平均值為基準值,因此每當利率調升時,此一指標利率也會隨之上揚。

修繕住宅貸款利息補貼貸款條件小額信貸試算

為了協助僅擁有一戶老舊住宅的家庭改善住宅環境,以獲得較佳的居住品質,政府對於想修繕住宅的家庭,提供「修繕住宅貸款利息補貼」;申請人須先向政府提出申請,經政府審查核定後,向金融機構貸款自行修繕住宅,由政府補貼部分貸信用瑕疵車貸款利息,以減輕貸款利息負擔。

理財型房屋貸款

所謂理財型房屋貸款,就是指除了一般房屋貸款外,還有一個循環透支額度,可以讓貸款戶在資金調度運作上,更加靈活;且貸款還可隨借隨還,未使用時則完全不計息,貸款額度又高,這些都是理財型房屋貸款的優點。不過,也正因為如此,理財型房貸的利率往往比一般指數型房屋貸款來的高。

購置住個人信用借貸資格宅貸款利息補貼

為了協助中低收入或2年內購置住宅並辦理貸款之家庭解決居住問題,提供「購置住宅貸款利息補貼」;申請人須先向政府提出申請,經政府審查核定後,自行購買住宅並向金融機構貸款,由政府補貼部分貸款利息,以減輕貸款利息負擔。

負債整合跟債務協商有何不同?

?債務整合

適用對象為個人負債金額未超過個人平均收入22倍者;承接申請的金融機構以類似「信貸放款」的方式,去吸收其他銀行的債務;關於取得金融機構的合法整合資金,依利率,方式不外乎是不動產抵押借款、小額信貸、車貸、代償等,將月付金額與利率降低,債務人如能以整合方式,尋求整體性減輕負擔,就不必犧牲掉個人的信用。甚至,正常繳款三、四年,還會因為與金融機構往來密切,而增加自己的信用紀錄!

?債務協商機制

九十四年年中後爆發的雙卡風暴,銀行公會基於社會公益的前提,統合其會員機構,擬定一套協商機制;九十五年的協商機制,全名是「中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」,得協商的債務,限於銀行公會會員(包括信用卡發卡公司)所屬之無擔保債務(無實物擔保債務排除;無實物擔保,最主要是指掛有保險理賠的信用貸款),並定該債務發生時期限於九十四年十二月十五日之前,申請日期到九十五年年底。

曾被強制停卡的記錄仍可辦理貸款或信用卡嗎?

強停是否能辦理其他相關的消費性金融產品,關鍵在於您是否將前項債務已經做清償過的處理,若無,是無法辦理他項產品的,若有,便要參考您現行的工作內容,基本對於 強停的貸款人,銀行的要求都會較多,需準備的資料有:

1.需附上清償證明,且最好滿一年以上

2.薪資轉帳存摺

3.勞保異動明細如何借錢

4.身分證影印本

無工作、自由業、名下有房子可貸款嗎?信用貸款利率最低

還是可以貸款的。房貸本身就需要保人,以確保還款來源,建議您可以辦理房貸,而房子如何貸款可貸金額需視鑑價狀況與銀行核貸成數而定。

最低應繳金額該如何計算?

最低應繳金額的個人信貸資格計算,通常包括:

債務協商信用信用額度內各信用卡帳戶下之全部消費帳款(包括當期及以往各期未償還之金額)的2%-5%及信用破產貸款預借現金未償還金額的10%。

*根據金管會規定:自95年4月1日起實施。(依各銀行規定而有不同)

我想了解貸款下來的時間從辦到下來計多久?

市面上各家銀行貸款商品玲瑯滿目,再加上每家銀行貸款商品的利率及條件不盡相同,不同的人有不同的貸款需求,市場上多家銀行雖然提供給不同條件的客人多種貸款方案,最長也需要6~8各工作天撥款完成,最短也需要三個工作天撥款完成。

有關個人信貸”小白”問題?

其實小白的解釋為四十歲以內,無任何與銀行信用往來記錄 , 銀行在無從斷定的資料下,只能從『工作』去篩選客戶。



▲乳癌一定要切除?「術前輔助治療3優勢」提高乳房保存率。(圖/達志示意圖)個人信用小額借貸申請

記者趙于婷/台北報無工作借錢

乳癌是台灣女性罹患率相當高的癌症,根據國健署2013年癌症登記統計資料顯示,台灣乳癌罹患人數高達11281人,較前年新增了3307人,是所有癌症增加最快速的,平均每天約有31名婦女罹患乳癌。台北榮總乳房醫學中心主任曾令民醫師表示,治療乳癌其實可以透過打淋巴腫瘤、先用藥等術前輔助治療方式來提高乳房保存率。

根據統計,每年新增的乳癌病友中,45歲以下的年輕女性就佔了20%,在罹患乳癌後,不少病人第一時間都擔心害怕要切除乳癌。但曾令民指出,近年來某些乳癌可藉由術前輔助治療,觀察乳癌型態量身訂做最適合的治療,術前輔助治療就是指在手術前先給予藥物治療,可以大幅提高乳房保留的機會,尤其特定腫瘤若在手術前打到消失,甚至可以延長存活期。

曾令民說明,術前輔助治療除了有機會提高乳房保留機會,還可歸納三個優勢,第一是將淋巴腫瘤打小後,降低手術範圍;其二則是先用藥也可以觀察藥物對於腫瘤治療的反應,相對於過去乳房全切除後再進行藥物治療,則因為切除了腫瘤細胞,術後無法觀察藥物療效及用藥的正確性,且過去的研究顯示,高達80%~90%的比例可以將腫瘤打掉。

小額信貸推薦第三個優勢則是在治療前中後都可以取得病理組織,找到一些腫瘤標記來進一步確認用藥。但是曾令民也強調,不是每一個乳癌病友都適合,研究發現對於三陰性乳癌及HER2過度表現的乳癌患者反應較佳,但是需要與主治醫師充分討論個人適不適合接受術前輔助治療及乳房保留手術。

為了鼓勵病友和提醒女性記得篩檢,台灣癌症基金會主導拍攝代表乳癌病友的微電影【結婚倒數180天】。基金會副執行長蔡麗娟表示,這一部微電影是許多乳癌病友的縮影,尤其是年輕乳癌病友在面對乳房可能面臨切除的衝擊時,心理所承受的壓力與身心失衡的反應是相當大的。希望可以藉由這部微電影喚起女性對篩檢的重視以及了解治療乳癌並不是只有切除乳房這一步。

▲台灣癌症基金會主導拍攝代表乳癌病友的微電影【結婚倒數180天】。(圖/台灣癌症基金會提供)

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林國隆

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