作者●黃齊元/商周網站專欄作家
過年時我去日本度假。某天在一家高檔餐廳用餐,女服務生突然用中文向我解說,我問她為何中文那麼好,原來她是台灣人,因為學校實習計畫來日本工作。



導遊告訴我能進入這樣的地方工作不容易,或許大陸觀光客多了,他們需要中文人才。台灣的年輕人,懂得積極地出去培養國際經驗,很難得。

日本是一個奇妙的國家,有些地方很local,但有時卻又很global。我下榻的溫泉旅館有百年歷史,服務人員態度極佳,卻不會英語。然而我在東京一家書店,看到整個書架陳列著川普原文著作,多達8本,說明日如何恢復信用本人民對全球動態求知的欲望。

導遊表示因為2020東京奧運,很多建設均以此為目標,全體動員。反觀我們,也有在規劃2018和2020,但想的是選舉,有誰知道2017世大運重點?由此來看,日本很global,台灣其實很local。

過年期間,台積電張忠謀董事長摔了一跤,震驚台灣。台積電是真正的全球企業,經營管理超級world-class。但張董已85歲,美國Fortune 500大CEO只有一人年紀比他大,就是巴菲特。張董幾年前接受訪問表示,10年內(93歲前)會退休。

巴菲特若退休,波克夏仍會屹立不倒,但張董若不在,對台灣的衝擊令人難以想像。從這點來看,台積電其實很local。

最近「自由之家」公布2017世界各國自由度報告,台灣得到「最自由」評價,民主強度首度超越美國,這代表我們很global嗎?台灣近年吸引外人投資金額,由於法規障礙,在亞洲敬陪末座,我們對陸資、陸配、陸生的限制,不亞於川普對伊斯蘭的封殺。

在創新方面,最近台灣封殺Uber。綜觀亞洲,Uber中國已和龍頭滴滴合併,新加坡本土的GrabTaxi,已拓展到馬來西亞、菲律賓、泰國、越南等6個國家,30個城市,為Uber的兩倍,說明共享經濟遍布東南亞。我們其實相當local,一點都不自由。

Globalization的意義究竟是什麼?第一是「跨國資本的流動」。上周經濟學人雜誌封面報導全球企業在保護主義下的撤退,過去5年多國籍企業利潤掉了25%,餐飲、零售、金融、電信等跨國企業紛紛撤出亞洲。

大陸本土企業興起對跨國企業也有影響,未來只有少數全球企業能深耕地方市場,部分企業如麥當勞改以品牌授權輕資產形式布局,最值得重視的是由阿里巴巴帶動的中小企業全球化運營趨勢。台灣封殺阿里巴巴,我們的未來在哪裡?

第二個層面是「人才的流動」。川普宣布移民禁令,引起科技業者反彈,之前其勒令大企業回美設廠,大家照辦,為何這次不一樣?因為先前影響的是藍領勞工,但禁止移民卻會造成高階白領人才流失,影響美國競爭力。

第三更重要的是「心態的開放」,這點台灣最缺乏。台灣對全球化早已麻木,服貿、貨貿未過,沒關係;FTA、TPP未過,無所謂;Uber、阿里進不了台灣,沒影響。我們不重視全球化,久而久之,世界也把我們遺忘了。

馬雲最近參加達沃斯論壇表示,美國好像把世界的領導權交給中國領導人。我們以前常說全球化不等於中國化,但在川普上台後,這個說法可能要改一改了。

我們不要拿台灣和美國、英國比較,別人走保護主義,並不代表我們也有資格。美國禁止中國對美高科技投資,並在貿易上採強硬態度,我們不能。去年倫敦金融時報曾發表社論「America can survive Trump. Not so the west.」,就是這個道理。

英國宣布「硬脫歐」,全球金融機構已開始撤離倫敦,高盛計畫將倫敦職員裁減一半,巴克萊改以都柏林為新總部。這說明資源自由流動的歐洲單一市場,有非常大的磁吸力,但英國底子夠硬,還可以撐得過去。

台灣的「新平庸」,必須馬上面對「新現實」。農曆年前,墨西哥發生台商遇害事件,家屬和代表處聯繫,卻難以使力,轉而求助大陸駐墨使館,不但獲得領事保護,而且由於警方積極偵辦,案件迅速偵破。

最近中共對台工作會議,提出賦予台灣民眾「國民待遇」,便利台胞在大陸學習、就業、創業、生活,支持台企在大陸更好發展,可謂高招。

這代表什麼?不管在中國境內,或台灣以外的世界其他角落,大陸都把台灣當作自己人,唯一享受不到較好待遇的地方只剩下台灣島內。

台灣喜歡不斷強調我們的民主和主體性,卻忽略這是否能為我們帶來更好的生活。主體性早已是事實,「去主體性」才是台灣走向世界的關鍵,唯有去掉心中鐐銬,我們才能重新開始想像和世界的連結。

周末看了一部電影「關鍵少數」(Hidden Fi債務協商後辦信用卡gures),講1960年代初期,美國太空總署一群黑人女性數學家,協助火箭成功發射的故事。那時電腦還未發明,複雜演算需要依賴人工,而且那是一個黑白極不平等、種族隔離的年代。

這群黑人女信用貸款哪家利率低性的工作很關鍵,卻被視為是重覆性的低層次工作,膚色更使其受到歧視,但他們仍憑著專業和付出,達成使命,最後贏得尊重。

台灣的未來就是作為全世界的「關鍵少數」,從台積電到鴻海,我們成就了無數的品牌和產業,沒有我們即沒有世界,雖然我們所得到的認同仍然不足。

和中國大陸對立,使得台灣和世界脫鉤,失去關鍵少數的價值。台灣需敞開心胸,和全球資源連結,擁抱創新,才能發揮像以色列一樣的力量。

台灣另一個該學習的對象是男網的費德勒,他在35歲高齡拿下澳網冠軍,距離上一個大滿貫冠軍已有五年。

Don’t write us off yet. It 信用卡債務協商is time for Taiwan to come back!

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【更多報導】Uber暫停服務》憑什麼罵台灣政府不擁抱創新,細看日本、德國如何判定Uber違法

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本息個人信貸最低利息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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